今天的文章是一篇极具代表性、很有针对性、且很实用的保险规划案例，建议认真看两遍。

案例的主人公叫小安，坐标北京，单身未婚，年收入10万，每年各项支出6万，有五险一金，父母基本没负担，目前有存款、基金、P2P一共10万元。

由于之前轻微骨折过，小安意识到了保险的重要性，于是在去年8月份，经亲戚推荐认识了一位某保险公司的理财顾问，并购买了一款综合保险产品，首年保费5084元。

买了保险之后，小安才意识到投保前没有好好做功课，怀疑这款产品搭配可能不合理，对自己也可能并不适用。由于今年8月12日是第二年缴费日了，所以紧急求助规划君：

（1）这款保险既有保障又有分红，考虑通胀之后这个分红是否划算？

（2）如果弃缴，第一年的保费是不是就完全浪费了？

（3）单独买意外险、重疾险和寿险，是不是比这种综合险更合适？

根据小安描述的情况，下面是规划君的一些分析和建议：

1、目前所购产品分析

小安目前购买的保险是一款综合型保险，主险是一款分红型的两全险，附加险是意外险、重疾险和寿险。其中意外险的期限只有1年，重疾险的保障期限是40年，定期寿险的保障期限是30年。

虽然无法准确计算收益率，但是我们可以计算出来如果小安单独购买意外险、重疾险和寿险的话，她可以获得的收益有多少。

2、适合产品分析

规划君以好规划官网推荐的保险为例，帮小安测算下，如果单独买纯保障型的产品，费用大概有多少。

（1）意外险

意外险以【慧择安心久久综合意外保险】为例。

意外险和年龄没有关系，只要在60岁之前买，这款保险的保费都是一样的。每年170元保费，可以获得30 万意外身故/残疾 + 3 万意外医疗 + 100 元/天住院津贴。

（2）重疾险

重疾险以【健康之享重大疾病保障计划】为例。

按照30岁女性，第一年保额10年、第二年及以后保额20万，轻疾保额5万，含保费豁免，保障至70岁，缴费期限20年来测算，每年保费是1736元，20年下来共需缴纳的保费是34720元。

（3）寿险

寿险以【大白定期寿险】为例。

按照30岁女性，基本保额30万，保障至60岁，缴费期限20年来测算，每年缴费是480元，20年下来共需缴纳的保费是9600元。

3、终极PK

如果单独买这三款保险，20年下来小安一共缴纳的保费是44490元（170+34720+9600），比小安现在的情况节省了54549元，按照20年缴费期限计算，相当于每年节省了2727元。

如果小安把这部分节省下来的钱去理财，40年下来，即使按照当下货基4%的收益率计算，一共可以获得17.8万元！

17.8万元是通过FV公式计算的，不知道怎么算的回顾这篇文章：【理财计算，用这5个公式足够了】。这里计算需要分两步，第一步计算前20年每年投资2727元的FV1值，第二步计算FV1值在后20年的增长终值。（说明：由于小安目前买的保险中附加意外险的期限只有一年，所以为了便于比较，这里意外险的保费也按照一年期计算。）

4、真诚建议

综合以上分析，下面是规划君对小安以及像小安这样单身一族的真诚建议：

（1）分开买这三款保险要比买一款综合型保险划算的多。

（2）如果现在弃缴，首年保费基本就浪费了。因为虽然表格显示有1187元的现金价值，但是保险公司要扣除一些成本，所以剩下的钱很少了。当然，从长远看，弃缴还是划算的，相当于是及时止损了。

（3）对于单身一族，建议的标准配置是：意外险保额30万+重疾险保额30万。如果收入较好，建议：意外险保额30万+重疾险保额50万+寿险保额50万，毕竟趁着年轻买，保费能便宜不少呢。

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