2017年，上市公司半年报已经披露完毕。让暴哥印象最为深刻的当属银行业。

尽管从盈利规模来看，银行业仍然是绝对的霸主，2017年上半年25家上市银行贡献了全部上市公司46%的盈利份额，但从成长性出发，银行业整体延续了放缓的趋势，净利润增速连续4年保持在个位数。

也就是说银行业从自身发展的角度来说，进入了“微利”时代！银行业最近几年遇到的境况几乎是有史以来最为复杂的，银行业也看到了利用金融科技来转型新零售银行业务的巨大潜力，纷纷寻求转型。

暴哥认为原因可能主要是下面这些：

1、伴随着利率市场化，银行间竞争越发激烈，靠传统的存贷息差不能维持高增长；

2、同质化现象严重，客户群过于集中在大企业身上，导致利润越拉越薄；

3、用户体验和交互逻辑更胜一筹的互联网金融科技企业的冲击。

暴哥的看法是可以从“道”和“术”两方面下功夫。

首先说道，道具体指“业务环节”。

随着中国经济结构转型，此前的出口导向型社会势必转型为消费驱动型的社会。这个过程的转变，意味着未来银行的利益增长点将从大企业转变为一般消费者和中小企业，也就是说零售银行的业务将更重要。

根据上半年人民银行总行发布的中国金融业白皮书，零售业务相关的市场需求是30万亿，市场是一片蓝海，足以让现有的银行再度实现快速增长。

再说术，术，暴哥指的是具体的“业务执行方式”。

全球四大会计师事务所之一的毕马威认为，金融科技将成为引领行业突破的一个核心发力点。

在前文中暴哥也提到，金融科技企业正在银行的领域上开疆辟土。这种新业态，说明新常态下，消费者、中小企业更加需要的是互联网思维下的业务模式。因此，这意味银行必须得具备金融科技的血液。

靠自己？和金融科技企业合作？还是……

说实话，暴哥偏向于和金融科技企业合作的方式。因为银行自己做，需要先搭台唱戏，搭台的过程，从成本上考虑其实是不划算的。一来，从线下到线上、从熟悉的业务模式到不熟悉业务模式，这个转型难度大、成本高；二来，时机稍纵即逝，晚一步可能就会贻误战机，失去属于自己的市场份额。

因此与其自己做，面临这么多风险，倒不如找个有丰富经验和成功案例的企业深度合作，而且这个企业愿意把核心技术开放共享就更好了。

哪些金融科技企业值得合作呢？其实除了BATJ以外，有一家更具资历，而且本身就是从传统信贷领域转型到移动互联网的成功案例。和它合作更适合银行，暴哥指的这个它是飞贷金融科技。

在8月30日举行的2017戴尔科技峰会上，飞贷作为唯一受邀的金融科技企业，其CTO陈定玮与戴尔全球副总裁曹志平对话称，“作为移动互联网信贷成功转型的企业，飞贷将开放共享风控、科技、大数据、产品、营销等方面的核心技术，成为移动互联网信贷整体方案服务商，全方位护航金融机构零售信贷业务转型。”

（飞贷金融科技CTO陈定玮先生现场分享）

首先，飞贷刚开始和银行一样以线下信贷业务为主，高峰期在25个省市拥有38家分公司，从业人员最多高达3000人，三分之二是线下销售人员。在看到互联网“轻金融”的发展趋势后，公司当机立断决定转型。

此后，5年战略升级两次，彻底把业务搬到线上，团队规模缩减到385人。人员减少了，成本降低了，业务规模却在飞速的扩张。可以看到其当年转型成功后就取得了辉煌业绩：

新模式对比传统模式业务增长70倍，复购率高达50%；

飞贷成功转型的切身经验，应该说相较于其他互联网金融科技公司更胜一筹，可以最大限度的帮助银行少走弯路，少花成本。

再有，飞贷的迅猛发展，其实主要得益于两个方面，而这两个方面都是银行在探索的。

第一个，得益于飞贷对互联网思维的深刻把握，采取对用户友好、便捷的交互逻辑。

比如利用飞贷APP，用户只需要使用手机就能做到随时随地借还款。这些做法十分接地气，对于互联网时代追求快节奏、少环节的用户十分契合。

这一点对于用户体验来说十分重要，也是很多银行急需解决的。

第二个，得益于飞贷拥有业界第一无二的核心技术做支撑。

核心技术一——“天网”风控系统：

作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，沃顿商学院教授AMIT这么形容飞贷，他说：飞贷运用先进的技术开发出了先进的风险管理流程，这是“独一无二“的，最先进的风险管理流程。

飞贷的风控流程着实比较谨慎，暴哥的理解是这样的：

飞贷在前端利用简单的个人数据信息结合人脸识别等生物验证打造出广域的识别图谱，从而有效地分辨申请人的资质，防止个人和团体的欺诈行为；然后飞贷通过和第三方商业化数据公司合作，获取一些“软信息”，建立起一套立体的大数据风控体系。

这套风控体系，可以说类似于美国巨头FICO的评分体系，在时下国内相关信息系统不健全的背景下，可以说是独一无二的，绝对领先的。

最后，并不是说，一次评估就结束了。后续过程中，飞贷对于客户的生命周期管理，采取动态的评估模式，以客户为中心，实现额度、利率个人化和动态化管理。既方便客户额度的提升和使用效率，也能避免客户信用恶化和事后的欺诈风险。

上述全流程多维度的风控体系，被飞贷称为“天网”风控系统。

尽管天网是飞贷独家，但可以无缝对接到银行自己的零售业务里，又或者飞贷可以帮助银行打造和天网同级别风控体系。有了天网级别的风控系统，想必银行再也不用担心，移动互联网信贷等零售业务产生的信用风险和随之产生的不良率上升等情况。

核心技术二——“神算”互联系统

此外，还有一点值得一提，针对移动互联网信贷运营过程中，银行等持牌金融机构对于数据安全、存储、运算能力不足等“硬伤”的疑虑，飞贷也给出了全面的解决方案，这套全流程移动互联网的科技体系被称为“神算”互联系统。

“神算”互联系统解释起来有很强的技术性，暴哥归纳了一下大致分为五点：

1、创新性的基础构架技术，对数据进行加密，无论是信息本身和交换通道都将确保用户信息安全。

2、搭建神算平台，在实现毫秒级处理大量数据的同时，保证系统不会出现崩溃。

3、建立富有容错机制的运维自动化，在加强系统可用性和扩展性的同时，充分节约人力成本。

4、全栈式混合云技术，加速用户访问的流畅体验，也保护了业务数据的安全。

5、同城双活，异地灾备，提前建立系统化的数据应急方式，以应对灾难的发生，确保业务连续性。

对于飞贷“神算”科技，戴尔全球副总裁曹志平称赞道：“飞贷确实是金融科技的探索者，也是一个实践者，而且他们实践下来的效果非常好。未来，戴尔与飞贷的合作有望再上一个高度，共同助力更多金融机构的移动互联网信贷转型升级。“

而暴哥则认为，飞贷“神算”互联系统适合几乎全部银行和持牌机构，在飞贷的帮助下，可以让银行在运营端，在后台用最低的成本产生更高的效能。

最后暴哥想说，飞贷金融科技把已有的转型经验和在移动互联网信贷方面建立起来的一整套成熟运营体系拿出来和银行进行深度合作，应该说其意图是建立一个开放共享的新金融生态圈。

借助于飞贷在金融科技领域的优势，以全局性输出的全新模式，助力银行等持牌机构的零售业务向互联网金融和新零售业务成功转型升级，进而从更大的维度讲，为中国金融行业整体的转型升级助力。