来源：米筐投资（mikuangtouzi） 作者：A先生

对个人来说，借钱的主要渠道有：银行、网贷、亲友、民间借贷。

银行：金额大、成本低、使用时间长，缺点是要求较高，要么有抵/质押物、要么对借款人的职业/行业有较高要求。

网贷：操作便捷、一部手机就能随时随地的借钱还钱，缺点是金额较少（一般5万以内，超过10万额度的极少），费用稍高。

亲友：这个既考验运气（是否碰到有钱的亲友）、又考验情商（如何八面玲珑赢得亲友信任），存在不确定性。

民间借贷：金额大、借款便捷，缺点是费用太高（年化18%较为普遍，年化24%也很正常），一般用不起，只能作为短期周转，如银行倒贷的过桥资金等。

到处借民间的钱（主要指陌生人的）、拆东墙补西墙的，较难在亲友那里借到钱（熟人间的民间借贷）——这高成本的钱都长期使用，说明窟窿太大，知根知底的亲友会担心资金安全。

有多笔、小额网络贷款或近期网贷查询征信记录较多的，较难在银行那里借到钱（跟民间借贷不同的是，网贷和银行贷款都上央行的征信系统，并可由此查询借贷/债务/违约情况）——这高成本、这么小额的钱都借来使用，且近期多次查询征信，说明借款人是多么的缺钱啊，于是就得出借款人还款能力不足的结论。

所以我们当然应按照借款额度、使用期限、成本费用来对这些借款渠道进行排序：银行>网贷>亲友>民间借贷，并按照这个先后顺序申请贷款或信贷额度，再具体些就是：信用卡>信用贷额度>银行抵/质押贷款>网贷额度>亲友借贷>民间借贷，顺序不要颠倒了，以免被放款人鄙视，拉低自己的身价。

我们需要打造一套适合自己的借贷系统，进行借贷渠道的组合，构建自己的资金舰队——聚集势能、等待时机。

无论哪种借贷渠道，无非就是在回答三个问题：你是谁？你愿意还钱吗？你有能力还钱吗？我们以最推荐的银行借贷来说明这三个问题。

个人的基本信息描述——职业/地区/婚否/年龄，不同的描述对应不同的分值，初步判断你是个什么样的人。银行最喜欢稳定的人——工作稳定/收入稳定/人身稳定，所以它们喜欢借款给中年的公务员/事业单位员工/央企国企上市公司员工，对于一般在民企的上班族来说，能证明你稳定的就只有社保/公积金及工作年限了。

▲网上流传的银行对个人信用的评分表

因此，一定要在你最稳定的时候申请信贷（额度），切莫错失机会，这是强化个人信用的最好时机，能为今后积蓄资金能量。

我们判断身边的人是否靠谱，主要依据日常的共事相处——而这构成了信用记录。贷款人判断你是否愿意还钱靠的就是信用记录——央行的征信系统及各征信公司的征信系统。

央行的征信系统运用的最广泛——所有的银行记录、绝大多数的网贷记录、民事诉讼/担保信息等都会记录在案。是的，信用卡/房贷/抵押贷/网贷等履约、逾期都能查到。

征信公司有名的就两家——阿里的蚂蚁征信（芝麻分）、腾讯征信，它们都通过自己的平台（阿里通过淘宝/天猫/支付宝等抓取；腾讯通过QQ/微信/京东等抓取）抓取大数据，通过自己的借贷平台放款（阿里的网商贷/借呗；腾讯的微粒贷），且信息不共享，“阿里的网商贷/借呗有10万额度、而微粒贷的额度却为零”也就很好理解了。

▲央行征信系统上的信用卡还款记录（N表示没有违约）

为了在多家征信公司获得高分并获得贷款额度，建议在不同的平台消费——把每一个考核的分值做足。为了留下信用记录，好让贷款机构有凭据评估你，用用信用卡、偶尔贷下款都是必要的，“无债一身轻”并不适用于金融化的现代社会。

判断你还钱能力的标准是：

你的收入如何——银行流水；

你的资产状况如何——车/房/金融资产；

你的债务如何——征信系统上的负债额及占授信的比重。

▲央行征信系统上显示的个人债务/授信情况

在还款能力的证明中银行流水能“修饰美化”——月固定日期打款/年末打一笔大额款，以显示是兼职收入/房租收入/年终奖金等都能表明个人还款能力较强（反对恶意做假的骗贷行为）。在大额银行贷款（按揭放贷/房抵贷）前，还需要把信用贷/网贷的欠款结清或部分结清，以降低自己的负债率。

知道了放贷机构的这三个要求，我们就可在平时有意识的积累，并按此努力打造出一套完美漂亮的征信系统，争取获得更高额度/更长时间/更低成本的资金。

近二十年来，房子尤其是一二线城市的房子，其金融属性愈发明显，近乎成了个人借贷的提款机：买房时能获得一笔数额巨大/成本极低/期限极长的银行资金，高杠杆负债（最高时杠杆率达5倍，即首付20%）拿到这套房子后，就能以这个资产玩出更多的借贷花样——可按月供的一定倍数（30倍至45倍之间）获得信用贷、可把尾款结清变成全款房进行抵押贷、可以按揭增值部分直接在银行进行二次按揭贷款、甚至还有人把房子“卖给”自己的亲友获得低廉银行资金（俗称的对敲）……

近十年货币泛滥，让资产价格水涨船高，而房子既有印钞机的功能——贷款就是印钞，而绝大多数房子都有贷款；又有蓄水池的功能——因房子大量贷款，就会让社会中的钱流入汇集，房价上涨引发财富效应，就能吸引了更多资金进入，以此形成正反馈循环。

少量资金撬动大量房产，大量房产又能获得更多的资金，钱和房子间相互转化，房子的融资功能被一些人玩得炉火纯青，于是便出现了一种观点：在货币不断超发的现代货币体系下，个人应建立以房贷为核心的资产组合包——债务在货币超发下不断被稀释、钱换成房子不仅财富不被洗劫反而能吸附超发的货币，可谓一举三得。

房子的融资功能越来越被大家认可——凡有过银行借贷的人都有切身体验，只要稍微大一点的贷款都得有房子做抵押，现代金融的创新发展，让房子跟钱之间的转化日益便利（各银行提供的循环贷就是一例，给定额度、随用随取、随时归还、按日计息），房子也不仅仅为了住，它成了家庭居住、获取贷款、增加信用、吸附流动性、随时取现的超级结合体。

但房子的这种强大融资功能会是永恒的吗？答案是NO！

放贷机构是通过把钱借贷出去获取收益的——利息（自己的钱）或息差（吸储的钱），所以它要看借款人的信用和还款能力。在过去因为没有信用记录，同时人也是会变心的，所以很难判断一个人的信用情况，唯一可靠的就是借款人的还款能力，而证明还款能力的重要标准就是他拥有的资产。

在农业社会，土地就是最可靠的资产；在工业社会，资本家的工厂就是最可靠的资产；在平民消费时代，不动产——主要指房子就成了最可靠的资产；而在日益逼近的数字互联网时代，大数据评估下的个人信用会成为最可靠的资产。

是的，房子成为个人融资的得力工具只是人类历史长河中的一个小插曲——在信用记录不足、对人评估不准情况下的无奈选择，毕竟放贷人最看重的还款能力是借款人的预期收入，而不是资产，资产只是一种担保，是一种备选，且资产处理起来还麻烦。可在缺乏最优选择之下，也只能退而求其次，这才是房子融资属性的根本原因。

随着人工智能、人脸识别、互联网、数字抓取分析等技术的发展，人的信用记录、还款意愿、还款能力等都会有个更准确的评估，而此时抵押物/担保人等信用背书的工具将会弱化，大数据评估下的个人信用分将变得非常重要，那时房子的融资功能就会大大减弱。

▲越来越多的贷款（尤其是网贷）都要求查询芝麻分

有人会说，既然没有抵押物就能借款，那就使劲的借钱然后不还呗，这种想法当然幼稚。

因为在借款前，同样要看个人的信用评估分，根据分数有一个负债上限，若借钱不还款就会被拉入黑名单留下信用污点，而在讲信用的陌生人社会里一旦有了信用污点将寸步难行——就业、晋升、贷款、甚至子女教育、及日常消费等（高级酒店住宿/高铁飞机乘坐/车房及奢侈品等）都受限制。

这反过来会让借款人更自律——现在的网贷就出于这种设计，给你一个小额度，利息很高，就赌你不会欠款破坏自己的征信。

在大数据时代，人的消费/信贷/资产/就业/学历等信息会被广发收集处理，对人的评价将更客观公正，并约束、激励人们更自律，惩罚坏人、奖励好人，时代只会向前发展、越来越好。

来源：米筐投资（mikuangtouzi） 作者：A先生

新媒体运营编辑 王程海伦

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