“365成长联盟”第2批开始报名啦！365天，一起学10个主题，读10本书，听30次大牛分享，名额有限，详情请点击“阅读原文”

大家晚上好。我是简七，很感谢馒头商学院提供这次机会，和那么多小伙伴一起来聊聊理财。

做理财科普3年以来，不断有小伙伴，上来就问XXX产品好不好，能不能给我推荐一个基金，推荐一个股票，推荐一个P2P？

这个时候，我们都会很想晒出这黄金圆环。

从事互联网工作和其他工作的很多小伙伴，很多都听过黄金圆环的理论。在这个黄金圆环上通常我们习惯于从外到内的思考，但是激励型的领导者和组织，都从内到外地思考、行动和沟通。

同样的，我们理财也适用于这个模型。今天我们就从内而外，一起来回答理财最重要的3个问题：

我为什么要理财?

作为互联网人或其他忙碌工作的我们，更适合什么样的理财方式？

我们选择什么样的具体工具来实践理财？

先来说说我们为什么要理财。

你是不是觉得这个问题很简单，理财当然是为了拥有很多很多钱啊！有了钱很多事情都不需要烦恼，就都解决了。

说一个让人惊讶的数据，在美国，90%的中过乐透大奖的人，都在3到5年内重新回到一般的资产水平，甚至更为贫穷。有钱，不代表掌握了对钱的控制力。

哆啦A梦里就有一集说到，大雄在没有钱的世界里依旧过得乱糟糟的，因为他依旧没有办法处理好日常生活中各种人事物的关系。

这是巴菲特的合伙人，查理芒格的一句话。我们非常喜欢，因为我们一直坚持理财不是追求数字，更不是一种贪婪的表现。我们在做理财科普的3年中，一直首先强调，理财就是理生活，理财最终需要处理的是财务和我们生活的关系，更自由地追求自己想要的人生。

其实，身处最大风口行业互联网，我们的发展机会多于大部分人，但我们也是最容易陷入财务焦虑的一类人——因为我们发现，即使有不错的收入，尤其是一旦生活轨迹进入了上班－付账的模式，也难逃被工作骑着走的命运。

所以，有钱人不仅仅是拥有很多很多的钱，而且是对人生拥有的掌控和选择权的人。而自由，除了财务保障，还取决于我们是否知道自己的选择到底通向哪个目的地。

理论上的财务自由，可以通过屏幕上的计算方法获得，当我们的被动收入覆盖全部支出，我们就获得了财务自由。简单说明一下，被动收入是指，不需要你投入时间、精力的收入，如房租、利息、办税收入等。

而真正的财务自由，除了通过理财技能实现钱生钱，更重要的是物质、欲望和人生追求的平衡。

说到这里，我们再次回答这个问题——我们为什么要理财？理财同样需要明确的目标。真正开启我们个性化理财方案，这就是第一个要解决的问题。

结合SMART这个经典原则，一个合理的理财目标必须包含5个要素：

1.明确的实现时间点；

2.明确的金额要求；

3.符合我们的能力范围，跳一跳要可以够到；

4. 不同目标又优先级；

5.有一定弹性空间，在实践过程中要顺势调整。

比如，我们在为简七小伙伴做案例分析时，他们有这样一些理财目标。大家有一起动笔试试，别小看这一步。我们往往要花大量的精力与用户沟通，和自己对话，才能找到答案。

接下来，我们往外走一圈，看看作为一个互联网人，适合的理财方法有哪些？这里我想说说3个秘诀。

第一个秘诀关于复利，这个爱因斯坦口中的第八大奇迹。

简单来说，和单利不同，计算复利时，本金也在不断增加，不断利滚利。

想要利滚利能更多，有3个关键因素：本金更大、时间更长、利率更高。所以，我们的基本原则就是，理财要趁早，并学习提高收益率的合理方法。

再来说说第二个原则——极简。我们一直强调，最好的投资，就是投资自己。而回报率最高的，就是将我们的时间和奋斗，投资于自己天赋。

作为互联网人，身处在最风口的行业中，我们的确压力大、工作忙，其实，现在很多人都处于这样的工作生活状态，但同时我们的未来上升潜力也非常大。大家是典型的“人贵事多”，我们的时间成本格外高。

所以，既然比起理财投资，本职工作才是我们快速积累第一桶金、积攒实力的主战场，在投资理财上我们不妨选择极简的方法。这也是我们简七理财一直倡导的方法。之后在具体工具的讨论中，我们也会仔细介绍几种极简理财和极简投资的工具。

最后一个秘诀叫做有逻辑。

当我们建立了这个框架逻辑，就好比开发之前，拥有了一个产品经理帮你梳理需求。

首先，理财是包含开源、节流和投资三个部分，缺一不可，并不是只有投资买理财产品这一个方面。

相对于比较容易理解的开源和节流，投资大家都相对比较迷茫。不过，估计大家都听过“鸡蛋不要放在一个篮子”里，说的就是投资最重要的原理——资产配置。

在资产配置方面，首先我们要选择用什么篮子装鸡蛋。这个答案是因人而异，且要关注经济周期的变化。

而具体到篮子里放什么投资品，目前我们普通大众能够接触的投资品，实现保值增值最主要的渠道无非就股权、债权和商品三条道路。

先说股权与商品，其实无论是买股票还是入股别人的公司，无论是黄金还是黑色、农产品，无论是自己投，还是交给专业人士打理，波动始终都是这两类投资品的核心属性，要想真正做好，没有足够的知识或者技能肯定是不行的。

这两大品类是一个知识密集型的领域，需要大量学习，往往不符合我们前面讲的，互联网人需要的极简投资原则。在一个自己不熟悉的领域押重注，是非常危险的。

再说说债权，由于这块涉及的面比较广，投资者也更多，所以会稍微多讲两句。

无论是面向普通老百姓的国债、银行理财、债券型基金、万能险、P2P还是高端一些的定增产品和地产信托，这些不同产品背后最基础的逻辑就是最古老的欠债还钱。

所以，无论分析说明类型的理财产品，我们都可以从风险、收益和流动性，即期限的角度去分析评估。

虽然接下来我们会聊聊投资，但我们还是想强调一点，理财中的开源节流代表着一种良性生活态度。对于我们大部分人来说，摆脱月光、积累第一桶金多是从开源和节流来的。

最近，我们在简七理财的用户中做了一个小调查，在36位30岁前就拥有人生第一个10万的用户中，80%的人第一桶金来就是来源于工资储蓄。

最近很火的欢乐颂中，奇点说过很经典的一句话：“人生钱很难，但钱生钱却很容易。”那如何更快地积累着第一桶金呢？

屏幕上的这个公式，只要把你的储蓄顺序稍稍调整到前一位，往往就会有意想不到的效果。看似简单，但百试不爽。而10%的比例，是比较适合大家开始尝试的储蓄比例。也千万不要让储蓄变成我们生活的负担。

就像减肥一样，过度节食可能反弹更甚哦！

有了前面的基础框架，我们来说说到底如何选择适合我们的理财产品。

还是本着极简的原则，我们可以把我们的钱分成4个账户。就像我们要做一个新的APP应用时，程序员、设计师、产品经理、运营会扮演不同的角色一样，我们这4个而账户也承担着不同的功能，需要配置不同的理财产品。

先来说说第一个账户——应急账户。作为新兴互联网行业，我们和可能换工作跳槽的频率会高于他人。

如果有了3~6个月的生活费用做准备，我们跳槽的底气也足了不少。这就是应急准金的价值。

一般来说，方便支取、安全低风险是应急准备金最重要的特征，收益倒是其次，所以货币基金是很不错的选择。当然，如果要求立马可取，活期存款更为适合的。

再来说说第二个账户——保障账户。大家有没有想过，无论我们买不买保险，其实我们每个人至少都有一份保险。差别只是在发生风险时，这个风险是由家人承担，还是由保险公司赔付。

所以，我们觉得除了社保之外，商业保险是很有价值的，最重要的价值就是，用可控的费用支出，去转移难以承受的风险。

不过我们都知道国内保险的风评很差，主要原因还是一些素质不高的保险推销人员造成的。但是，这更说明我们需要自己了解更多基础知识来保障自己，而不是拒绝合理的保障配置。

对于我们年轻人来说，往往是家庭重要的收入来源；同时越年轻，寿险重疾险的保费越便宜，所以其实我们正处在最适合购买保险的年龄。

一般来说，我们最需要的保险标配是意外险+重疾险+寿险。而保费和保额，也应该遵循量力而行的原则，一个简单的判断原则是双十原则：年保费不要超过收入的10%，保额应该大于年收入的10倍。

当然，保险的基础知识也比较多，今天无法一次讲完，有兴趣的朋友欢迎来看看我们的电子书《第一次买保险就买对》。

接下来，我们说说保值增值两大账户，如何钱生钱主要就看这两大账户啦。

我们把市面上常见的投资渠道，按照风险进行了排列。相对而言，风险较低的产品比较适合放在保值账户中，风险较高的产品比较适合放在增值账户中。

除此以外，资产配置是一个非常个性化的事情，所以会需要关注我们每个人的目标、性格和年龄。

目标越远，弹性越大，越不是必须的目标，就越适合做长期、风险较高的投资；而比较偏好于冒险的性格，更适合提高高风险投资的比例；还有一个简单的资产配置方法就是年龄法则。

比如对于25岁的alex,根据年龄法则，他比较适合将25%的资产配置在中低风险的债权类产品，75%配置在高风险的股权类投资。

另外，对于增值账户，我们还有一份独门秘籍——极简投资。每年只要60分钟就能在长期投资中获得不错的收益，历史数据显示，过去10年的年化收益超过10%。

简单来说，你只需要按照一定比例，配置几种表现尽可能不相关的债权类和股权类产品，然后每年固定一天将比例调整回初始比例，你的投资就完成了。

途中是我们认为比较适合普通投资人的极简投资组合，产品之间不相关性比较好。

资产配置大师伯恩斯坦在《有效资产配置》一书用美国过去300多年数据进行了测算，这个方法依旧非常有效。

更重要的是，它与我们解放时间，投资自己的理念不谋而合，非常适合我们互联网行业的从业人员。

更多相关内容，大家可以扫一扫屏幕上的二维码，获得更多说明。

总结一下，这4个账户可以参考一下方式进行配置。

说了这么多干货，我们来看一个简七小伙伴，同时从事着产品运营工作的互联网人Alex的故事。看看我们今天讲的干货，如何应用到我们的日常生活。

看了Alex的个人情况，大家有没有觉得和自己有些相似呢？

我们一开始就说了，理财是为了理生活，所以我们会通过理财规划这个工具，在规划生活的基础上把财务融入其中。

屏幕右下角有我们制作的理财规划科普视频，有兴趣的小伙伴也可以关注一下。

理财规划一共分为这5步。我们一步一步来看Alex的故事。

我们首先第一步，就是从理生活的角度，和Alex聊了他的梦想，并把他的梦想转化为SMART的财务目标。

投资自己、买房、旅行拓展视野都是他的目标。

第二步，面对原本混乱的财务状况，我们通过两张表，4个项目就可以摸清Alex的全貌。大家不妨听完课后也来自己点一点身家。表格可以通过我们简七公众号免费下载。

而且，在点完身家后，我们还可以通过这些数据，给自己的财务做一次体检。比如，我们发现Alex有些小毛病，比如活期资产太多、没有足够的保险保障等。

针对这些问题，我们就可以升级我们的财务状况啦！

到了第四步，一起来做个预言家，通过自动化计算的表格，我们就能够模拟未来的财务状况，从而估算我们到底能不能实现自己的目标。

通过计算发现，Alex的目标大多能够实现，只是到了第5年末，只剩17万资产的他无法承担30万首付。

所以，我们第五步就是来改进Alex的财务情况，从而保证他能够在第五年如愿实现自己的目标。

我们和Alex沟通后，有了3个不同的方案供他参考。最终，他决定双管齐下，一方面提升自己加速升职加薪，另一方面适当学习投资理财，更好地获得被动收入。

分享的最后，虽然我们一直强调财务的重要性，但我们更相信投资自己才是最好的投资。所以，也非常开心能够在馒头商学院这样一个学习型的优秀平台和大家聊聊理财。

我们一直相信，理财是一种人人都能掌握的实用技能，我们都能通过理财把生活经营得更好。所以，有兴趣的小伙伴也欢迎关注我们的微信账号简七理财，我们会努力将这个纷繁复杂的金融世界读成一本小说，情节简单，结局明朗。

谢谢大家！