创业之前，顾上飞辗转在纽约美国运通信用卡中心、迪拜阿联酋银行、GE 金融、安客诚和西班牙对外银行等世界顶级金融机构工作。

“消费金融在国外的渗透率非常高，像在欧洲，70%的家庭大宗消费都是通过分期或赊销的方式，但在中国，消费金融才刚刚起来。” 顾上飞对小饭桌说。

虽起步阶段，但未来的发展潜力却不容忽视，根据杭州银行发布的公告，预计到2019年，中国的消费信贷规模将达到41.1万亿。

长期以来，中国的银行多注重对公业务，零售业务一直是其短板，“你要让一家大银行服务一家诊所，给它搭建团队、搭建产品之类的不太可能。” 但中国零售银行在消费金融领域的缺失，却给了金融科技平台在这一领域的用武之地。

看到这一机遇，2014年，顾上飞辞去了西班牙对外银行消费金融 CEO的职务，拉着自己的老同事——时任西班牙对外银行消费金融 COO的黄琛成立了即科金融，立足于具体的消费场景，为C端用户提供分期贷款服务。

在顾上飞看来，这一方式为银行带来了优质的小额、分散资产，而对商户来说，能够完成客户的转化，消费者则克服了支付的门槛，是一个三方共赢的方式。

即科金融的第一个消费场景选择了医疗领域，顾上飞给出了四个原因：

第一，医疗领域客单价比较大，只有高客单价才有支付的门槛；

第二，在医疗场景里，消费者的消费周期跟还款周期有一定的交叉重合，“比如说我要做一个牙齿矫正或整形，你要定期地去医院检查。”

第三，在医疗领域做消费分期边际利润比较高，因为打折或营销的方式对医疗领域的消费者吸引力并不大，分期付款无形中成了商户的一个获客方式。

更重要的是，国内的医疗机构市场化程度非常高，“他们对消费金融产品的接受程度远远高于其他领域。”顾上飞告诉小饭桌， 一旦发现分期付款对自己的业务销售有帮助，他们就会迅速采用。

虽然医疗分期在国外已经非常成熟，但抱着审慎的态度，顾上飞还是先对风险进行了一番验证，没想到，验证过程还没结束，顾上飞就遇到了创业路上的第一个大坑。

“技术团队觉得这个业务不够亮，全跑了！” 在顾的计划里，公司至少要用一年的时间跑完全程验证风险，作为一个在金融行业摸爬滚打20多年的老江湖，顾知道，操作风险和流程管控是一家消费金融科技公司的基础，他没想到技术团队这么沉不住气。

没了技术，顾上飞只能一边招人，一边规范各方面标准。好在验证阶段的技术并不复杂，只是将消费者的申请推送给银行，由银行来做审批。

这个阶段，整个审批过程动辄半个多小时，时间成本造成的客户流失让顾上飞发现，由银行来做审批是跟不上消费者对金融产品的要求的。“在前端如果没有帮助商户把客户迅速捕获住的话，消费金融是没有起到它应有的作用的。”

2015年下半年，即科金融推出了第二代“Geex Alpha+”消费金融智能决策系统，开始自己做消费者的风控。

在风控模型的搭建上，除了传统的交易征信系统之外，即科金融还与持牌金融机构合作，将金融机构的征信数据的算法导入自己的风控模型中，另外，即科金融还与几十个大数据合作伙伴合作，运用多种机器学习的方法，将风险降至最低。

除此之外，基于消费场景下的分期付款模式，即科金融在基于商户视角的管控方面下了很大的功夫，“你跟什么样的商户合作关乎着你的场景是不是充满风险。”

因此，在机构的选择上，顾上飞制定了一套严格的准入标准：必须是拿到当地卫生局医疗许可的医疗机构；有一定的规模，包括面积在两千平米以上，月营收要达到百万级别；在工商、法律方面没有负面信息，股权结构清晰，没有医疗事故。

目前，利用Geex Alpha+消费金融智能决策系统，消费者从填写申请到审批完成最短可以控制在几十秒以内，最长不会超过10分钟。

顾上飞介绍，这套系统截止现在还在迭代过程中。“什么样的资金对接什么样的产品，什么样的风险对接什么样的资金，都会形成智能化的选择。”

在医疗领域建立标准后，顾上飞逐渐开始将这套体系延伸至家装、旅游等更多的行业，一些家居的龙头企业开始成为即科金融的合作伙伴。

2016年，在月放贷量数亿的情况下，通过中间服务费用的收取，即科金融实现了全年盈利。

“我们想做成消费金融的淘宝，让银行寻找到优质的资产，让商户找到撬动消费者的金钥匙，让消费者找到可承受的心仪产品。”顾上飞总结到。